益百利揭示金融领域的人工智能欺诈悖论

金融机构所采用的同一项技术，如今正被用来对付它们自身。这种核心矛盾构成了益百利（Experian）《2026年欺诈未来预测》的核心，而该公司因身处冲突双方，因此具备独特的优势来分析这一矛盾。

根据该报告引用的美国联邦贸易委员会（FTC）数据，2024年消费者因欺诈损失超过125亿美元。 益百利（Experian）的自有数据显示，近60%的企业报告称2024年至2025年间的欺诈损失有所增加。2025年，该公司的欺诈预防解决方案帮助客户避免了约190亿美元的全球欺诈损失，这既凸显了问题的严重性，也反映出业界正日益依赖人工智能来应对现代攻击的高速与自主性。

自主AI问题

益百利预测中最紧迫的发现是“机器对机器”混乱局面正在加剧。这种情况发生在原本为合法用户自主行动的人工智能代理，与欺诈者部署用于犯罪目的的机器人难以区分时。

该预测指出，随着企业部署AI代理进行独立决策，欺诈者正利用相同技术实施大规模数字欺诈，其规模和速度已超出人类能力范围。核心挑战在于机器间交互中责任归属不明；当AI代理发起欺诈交易时，责任判定仍是一个悬而未决的问题。

益百利北美区欺诈与身份识别首席创新官凯瑟琳·彼得斯解释道：“技术正在加速欺诈行为的演变，使其更加复杂且难以察觉。通过将差异化数据与先进分析及尖端技术相结合，企业可以加强反欺诈防御，保护消费者，并提供安全、无缝的体验。”

益百利预测，这一问题将在2026年达到临界点，迫使业界就商业领域中自主AI的责任归属及治理展开严肃讨论。部分企业已开始采取预防性措施。例如，亚马逊以安全和隐私为由，已禁止第三方AI代理在其平台上浏览和交易。

预测中指出的另外四项威胁

除代理型AI问题外，益百利（Experian）的预测还强调了金融机构在2026年需关注的另外四大趋势。

深度伪造（Deepfake）求职者渗透远程办公队伍；生成式AI如今能制作量身定制的简历及实时深度伪造视频，足以通过求职面试。该预测警告称，雇主可能无意中雇佣了冒名顶替者，从而使恶意行为者得以进入内部系统。2025年，联邦调查局（FBI）和司法部曾多次发布警告，指出有确凿案例显示朝鲜特工利用此方法在美国企业谋得职位。

网站克隆令反欺诈团队应接不暇；AI工具简化了合法网站的复制过程，且使其更难被永久清除。据预测，即使成功提交了下架请求，伪造域名往往仍会死灰复燃，使反欺诈团队陷入被动应对的循环。

具备情感智能的诈骗机器人：生成式人工智能使机器人无需人工操控，即可实施复杂的爱情诈骗和“亲属求助”骗局。这些机器人能做出令人信服的回应，随时间推移建立信任，且越来越难以与真实的人际互动区分开来。

智能家居漏洞：虚拟助手、智能门锁和联网家电等设备为诈骗者创造了新的入侵途径。益百利预测，随着联网家庭日益融入日常金融行为，犯罪分子将越来越多地利用这些设备获取个人数据并监控家庭活动。

金融机构的应对措施

根据益百利（Experian）的《人工智能认知报告》——该报告基于对200多位领先金融机构决策者的调研——84%的受访者将人工智能视为未来两年业务战略中的关键或高优先级事项。另有89%的受访者认为，人工智能将在贷款生命周期中发挥重要作用。

然而，治理仍是重大挑战。该报告显示，73%的受访者对人工智能的监管环境表示担忧，65%的受访者将“适合人工智能的数据”列为部署的最大障碍之一。数据质量被评为选择人工智能供应商时最重要的因素，这与益百利（Experian）为满足机构需求而采取的“数据优先”策略相一致。

在合规方面，益百利（Experian）的AI驱动型模型风险管理助手（Assistant for Model Risk Management）解决了金融机构部署AI时最耗费资源的要求之一。 益百利2025年针对500多家全球金融机构的研究发现，67%的机构难以满足监管要求，79%的机构表示监管机构的沟通频率比一年前更高，60%的机构仍在使用手动合规流程。益百利指出，超过70%的大型机构在模型文档合规工作中涉及50多人，这凸显了自动化应用的潜力。

益百利软件解决方案公司全球解决方案与分析执行副总裁维杰·梅塔（Vijay Mehta）描述了这一挑战：“人工智能赋能的数据分析和模型开发速度，正为金融机构带来前所未有的商业机遇，但同时也伴随着一项挑战：全球监管要求需要耗费大量时间的文档编制。益百利模型风险管理助手（Experian Assistant for Model Risk Management）通过端到端的模型文档自动化，帮助解决这一耗费大量人力和资源的要求。”

数据质量基础

Experian的欺诈防范与合规产品基于一项基本原则，这一原则也体现在IBM和Salesforce近期关于AI的论述中：AI的可靠性取决于其所使用的数据质量。Experian的《AI认知报告》显示，65%的金融机构决策者认为“AI就绪数据”是一大挑战，而数据质量是信任AI供应商的最关键因素。

这一共识反映了金融服务行业面临的实际制约。当金融机构将AI从试点阶段投入生产，用于信贷决策、欺诈检测和监管报告时，可解释性和可审计性已非可选项，而是必不可少。

益百利首席数据官（CDAO）保罗·海伍德已确认将作为演讲嘉宾出席“AI & Big Data Expo”（作为TechEx北美大会的组成部分），该活动将于2026年5月18日至19日在加利福尼亚州圣何塞麦克纳里会议中心举行。益百利是TechEx全球大会的白金赞助商。

另请参阅： 好时公司将人工智能应用于供应链运营

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