비자, AI 에이전트가 주도하는 거래를 위한 결제 인프라 구축

결제는 전통적으로 간단한 절차를 따릅니다. 소비자가 구매를 결정하면 은행이나 카드 네트워크가 거래를 처리하는 방식입니다. 비자가 AI 에이전트가 결제를 개시할 수 있는 방법을 모색함에 따라 이러한 모델은 변화하고 있습니다. 최근 은행 업계의 동향을 보면, 특정 상황에서 소프트웨어 에이전트가 결국 이 역할을 대신하게 될 가능성이 있음을 시사합니다.

비자는 최근 유럽에서 ‘Agentic Ready’ 프로그램을 출시하여 금융 시스템이 AI가 시작한 거래를 어떻게 관리할 수 있는지 테스트하고 있습니다. 이 이니셔티브에는 코메르츠방크(Commerzbank) 및 DZ 은행과 같은 은행들과의 파트너십이 포함됩니다. 이 프로그램의 목표는 소프트웨어 에이전트가 사용자를 대신해 상품을 검색하고, 결정을 내리며, 구매를 완료하는 상황을 처리할 수 있도록 현재의 결제 인프라를 조정하는 것입니다.

The Paypers가 보도한 바와 같이, 비자의 발표에 따르면 이 프로그램은 AI 시스템이 결제 개시자 역할을 하는 안전한 거래를 가능하게 하는 것을 목표로 한다. 고객이 구매를 확인하는 대신, AI 에이전트가 특정 목표나 일련의 지침을 받은 후 해당 작업을 수행할 수 있게 되는 것이다.

결제 개시 방식

결제 시스템은 인간의 신원과 의도를 중심으로 설계되어 있습니다. 현재의 카드 거래는 해당 개인이 구매를 승인했는지 확인하는 방식에 의존합니다. 만약 AI 에이전트가 거래를 시작하게 된다면, 은행들은 시스템 수준에서 신원과 의도를 확인하기 위한 새로운 방법이 필요해질 것입니다. 여기에는 에이전트가 사용자를 대신해 행동하고 있음을 어떻게 증명할 수 있는지, 그리고 어느 정도의 자율성을 가져야 하는지를 결정하는 것이 포함됩니다.

비자의 모델에 따르면, 소프트웨어 에이전트는 사용자가 정의한 규칙에 따라 인간의 개입을 최소화하면서 일상적이거나 반복적인 구매를 관리할 수 있습니다. 예를 들어, 시스템이 재고 수준을 모니터링하고 가격을 비교한 뒤, 특정 조건이 충족되면 거래를 실행할 수 있습니다. 《디 벨트(Die Welt)》와 인베스팅닷컴(Investing.com)의 보도에 따르면, 비자는 이를 은행들이 새로운 거래 흐름에 적응해야 했던 온라인 결제로의 초기 전환과 유사한 현상으로 보고 있습니다.

규정 준수 및 감독

초기 시범 운영에 참여하는 은행들은 이러한 개념들이 실제 상황에서 어떻게 작동하는지 테스트하고 있다. 코메르츠방크(Commerzbank)와 DZ 은행은 규정을 준수하면서 AI 에이전트를 기존 시스템에 통합할 방법을 모색하고 있다. 여기에는 사기 방지 점검, 감사 추적, 고객 동의 등이 포함된다. 이러한 분야는 규제가 매우 엄격하므로, 거래 개시에 대한 어떠한 수정도 여전히 감독 기준을 충족해야 한다.

RepRisk 보고서에 따르면, 은행들은 이미 AI와 관련된 문제가 더 빈번하게 발생하고 있으며 그로 인한 비용도 증가하고 있는 것으로 나타났다. 보고서에 의하면, 이러한 사고는 수백만 달러에 달하는 손실을 초래할 수 있다.

비자(Visa)의 노력은 소비자 대상 도구보다는 인프라에 초점을 맞추고 있다. 이 회사는 “고객”이 소프트웨어일 때 결제 네트워크가 어떻게 운영되어야 하는지에 대해 연구하고 있다. 여기에는 에이전트의 인증 방식과 거래 승인 절차, 그리고 오류 발생 시 분쟁 처리 방식 등을 정의하는 것이 포함된다.

AI와 기업 구매

대규모 조직에서 조달은 일반적으로 여러 단계의 승인을 거칩니다. AI 에이전트는 정해진 한도 내에서 일상적인 구매를 관리함으로써 이 과정을 간소화할 수 있습니다. 이는 수작업 부담을 줄일 수 있지만, 동시에 에이전트가 수행할 수 있는 업무에 대한 명확한 규칙이 필요합니다. 이러한 지침이 없다면 오류나 오용의 위험이 커집니다.

대규모 기관들은 백오피스 업무를 자동화하고 비용을 절감하기 위해 AI에 투자하고 있습니다. 일부 기관은 데이터 및 AI 전략을 중시하기 위해 팀 구조를 재편하기도 합니다. 규제 당국은 의사 결정 과정에서, 특히 신용 및 사기 탐지 분야에서의 AI 활용 방식을 면밀히 검토하고 있습니다.

이러한 발전 양상을 종합해 볼 때, 결제 분야는 AI 에이전트가 더 큰 자율성을 가지고 운영될 수 있는 최초의 영역 중 하나가 될 것으로 보입니다. 은행은 여전히 규칙을 수립하고, 활동을 모니터링하며, 예외 사항을 관리해야 할 것입니다. 그러나 거래를 시작하는 일상적인 행위에는 경우에 따라 인간의 직접적인 개입이 덜 필요할 수도 있습니다.

비자의 현재 단계는 테스트와 시스템 설계에 중점을 두고 있습니다. AI 시스템이 더 많은 책임을 맡게 됨에 따라, 금융 인프라는 카드를 소지하지 않으면서도 구매를 할 수 있는 새로운 유형의 사용자에 맞춰 변화해야 할 것입니다.

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